伴隨著汽車(chē)智能化、網(wǎng)聯(lián)化時(shí)代到來(lái)，誰(shuí)來(lái)為智能駕駛功能的可靠性兜底，是行業(yè)發(fā)展必須面對(duì)的問(wèn)題。實(shí)際上，不論是車(chē)企還是保險(xiǎn)公司，都已對(duì)這一問(wèn)題有所關(guān)注。2月10日，據(jù)媒體報(bào)道，小鵬汽車(chē)將于近日聯(lián)合頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品。

智能駕駛汽車(chē)司機(jī)參與更少，出現(xiàn)交通事故時(shí)由誰(shuí)擔(dān)責(zé)？誰(shuí)來(lái)投保？保險(xiǎn)公司能提供哪些保障？智能駕駛等級(jí)提升，在重塑汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)提出了全新的要求與挑戰(zhàn)。

保障需求迫切

2月10日，據(jù)媒體報(bào)道，小鵬汽車(chē)基于其長(zhǎng)期積累的智能駕駛技術(shù)與用戶數(shù)據(jù)，將于近日聯(lián)合頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在此之前，平安產(chǎn)險(xiǎn)與賽力斯也合作推出了智駕保障服務(wù)計(jì)劃——智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益，覆蓋智能泊車(chē)、智能駕駛等8個(gè)場(chǎng)景，提供智能駕駛責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障方案。

車(chē)企頻頻入局背后，是迫切的市場(chǎng)需求。在車(chē)企快速推進(jìn)智能駕駛技術(shù)的當(dāng)下，想要更多車(chē)主相信和使用這項(xiàng)功能，保險(xiǎn)保障必須跟上。正如業(yè)內(nèi)人士分析，不同于傳統(tǒng)車(chē)輛主要是駕駛員駕駛行為帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，智能駕駛汽車(chē)更依賴軟、硬件系統(tǒng)的安全性。

盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚指出，智能駕駛汽車(chē)由于搭載了先進(jìn)的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)和傳感器等硬件設(shè)備，存在硬件故障的風(fēng)險(xiǎn)，這包括但不限于傳感器失靈、計(jì)算單元故障等，這些故障可能直接影響車(chē)輛的安全性和行駛能力。其次，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的引入帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，如指令錯(cuò)誤、軟件bug等，這些問(wèn)題可能導(dǎo)致車(chē)輛行駛軌跡偏離預(yù)期，甚至引發(fā)交通事故。此外，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)還面臨著數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，若遭遇黑客攻擊，泄露的重要數(shù)據(jù)可能危及公共安全和個(gè)人隱私。

可以預(yù)見(jiàn)，智能駕駛汽車(chē)呈現(xiàn)出不同于以往的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也催生了新的保險(xiǎn)保障需求。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)存難點(diǎn)

目前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)傳統(tǒng)汽車(chē)設(shè)計(jì)，但智能駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)汽車(chē)存在顯著差異，傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品難以覆蓋智能駕駛汽車(chē)面臨的新風(fēng)險(xiǎn)。因此，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)面臨許多新的挑戰(zhàn)。

首先就是責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題，上海市海華永泰律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師孫宇昊直言，傳統(tǒng)汽車(chē)的責(zé)任認(rèn)定主要在駕駛員身上，例如判斷駕駛員是否有過(guò)失、酒駕、疲勞駕駛或者違反交通規(guī)則等等。而智能駕駛因?yàn)橛邢到y(tǒng)和軟件的參與，責(zé)任可能分散在多個(gè)主體上，比如車(chē)輛制造商、傳感器制造商、軟件開(kāi)發(fā)者、數(shù)據(jù)服務(wù)提供商和車(chē)主等。如果智能駕駛系統(tǒng)有缺陷，制造商、銷(xiāo)售商可能需要承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任；如果數(shù)據(jù)被篡改，數(shù)據(jù)服務(wù)提供商也可能有責(zé)任。由于智能駕駛汽車(chē)涉及到多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，追責(zé)過(guò)程可能更加復(fù)雜。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)基于車(chē)輛價(jià)值、駕駛員駕駛習(xí)慣、年齡等因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品定價(jià)。智能駕駛汽車(chē)則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數(shù)據(jù)保密性等全新因素，在無(wú)法獲得車(chē)企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。

智能駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但從目前各地實(shí)踐來(lái)看，智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)依舊沿用傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)方案，部分地區(qū)也只對(duì)智能駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)的保額進(jìn)行規(guī)定。江瀚直言，針對(duì)智能駕駛技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)策略、加速開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品等，以適應(yīng)新的行業(yè)需求。

專(zhuān)屬保險(xiǎn)有望落地

春節(jié)前，金融監(jiān)管總局等四部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車(chē)型快速迭代等對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中長(zhǎng)期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

從小鵬汽車(chē)、賽力斯的實(shí)踐可以看出，智能駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制化、專(zhuān)屬化將是未來(lái)一大趨勢(shì)。

智能駕駛汽車(chē)的專(zhuān)屬產(chǎn)品應(yīng)該如何開(kāi)發(fā)？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司需與車(chē)企、科技公司進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)交流，收集大量智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)數(shù)據(jù)，分析不同場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)概率，結(jié)合硬件質(zhì)量、軟件更新頻率等因素，制定科學(xué)定價(jià)模型。

江瀚表示，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)與智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)相關(guān)行業(yè)的合作與交流，深入了解自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的技術(shù)原理、運(yùn)行規(guī)則以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，以便更準(zhǔn)確地評(píng)估智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)水平。在定價(jià)方面，保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的使用數(shù)據(jù)、行駛軌跡、事故記錄等進(jìn)行深入分析，以更精確地確定保費(fèi)費(fèi)率。在此過(guò)程中，也能夠推出基于使用情況的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同車(chē)主的需求。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，保險(xiǎn)公司可以與汽車(chē)制造商合作，共同開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，提升智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的安全性。