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2025年，我國中小銀行兼并重組迎來大年，村鎮銀行、農商銀行等正加速“退場”。根據國家金融監管總局公布的信息及企業預警通最新數據顯示，截至目前，年內已有368家銀行因監管批復合并或批復解散而注銷，總數已超去年全年。其中，“消失”的村鎮銀行達176家，占總退出量近“半壁江山”。

對此，業內專家表示，中小銀行合并重組有利于減少高風險金融機構，降低風險防范化解成本。未來，中小銀行“減量提質”仍將持續。

超300家中小銀行年內“消失”

11月26日，國家金融監督管理總局大連監管局發布公告，同意大連甘井子浦發村鎮銀行解散，其全部資產、負債、業務、網點、人員及其他權利和義務將由浦發銀行承接。此前一日，富民浦發村鎮銀行也因被主發起行上海浦東發展銀行收購而解散。

無獨有偶，11月25日，深圳坪山珠江村鎮銀行、鶴山珠江村鎮銀行發布公告稱，廣州農商銀行擬吸收合并兩家銀行，并改建設立為廣州農商銀行的分支機構。吸收合并后，兩家村鎮銀行解散并注銷法人資格，其全部業務、財產、債權債務及其他一切權利義務由合并后存續的廣州農商銀行承繼。

在吸收合并的同時，多地農商行和村鎮銀行仍不斷傳來解散的消息。據國家金融監督管理總局公開的行政許可信息統計，僅11月以來，至少已有陜西咸陽秦都農商行、陜西咸陽渭城農商行、朝陽柳城村鎮銀行等28家機構被監管批復解散。

企業預警通統計數據顯示，截至11月28日，年內因監管批復合并或批復解散而注銷的銀行分別達到125家、243家，合計368家。具體來看，這些“消失”的銀行法人中，村鎮銀行占比最高，因批復合并和批復解散而注銷的村鎮銀行分別為67家、141家；農商行則分別有32家、47家。此外，根據國家金融監管總局公布的金融許可證信息，截至11月28日，今年以來共有176家村鎮銀行出現在“退出列表”中，超過去年全年村鎮銀行退出機構的總和。

聯合資信金融評級團隊的報告指出，村鎮銀行數量占中國全部銀行業金融機構數量的比重雖超三分之一，但資產和負債占比不足1%，自身抗風險能力較弱。“很多村鎮銀行產品結構過于單一，主要集中于存貸款業務，沒有手機銀行，也未與第三方平臺合作，業務創新能力不足；加上不少機構地處偏遠，如同網絡金融時代的孤島。此外，部分地方中小銀行股權結構相對復雜，公司治理不完善，在近年經濟結構調整下，資產質量惡化，風險化解更具緊迫性。”有業內專家坦言。

在招聯首席研究員董希淼看來，中小銀行加快“瘦身”的原因是多方面的，既有歷史包袱也有現實沖擊，既有周期性因素也有結構性問題，其中治理不完善、缺乏約束與制衡是突出掣肘。農村中小銀行在股權結構方面有待優化，部分銀行股東資質較弱，一些股東缺乏長期投資的意愿和能力，對銀行長遠發展不夠關心。

“金融機構合并重組，是按照市場化、法治化原則，更好發揮金融機構作用、推進風險防范化解的重要舉措。這不僅有助于減少高風險金融機構，還能有效降低風險防范化解成本。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

“村改支”“村改分”漸成主流

一般而言，村鎮銀行風險化解主要有四類舉措：支持主發起行向村鎮銀行補充資本、適度有序推進村鎮銀行兼并重組、引進合格戰略投資者開展收購和注資、強化對主發起行的激勵約束。記者發現，截至目前，村鎮銀行改革化險已探索出多種模式，包括村鎮銀行被合并后變為新設支行(簡稱“村改支”)、變為新設分行(簡稱“村改分”)以及被收購等。

例如，今年1月，昆侖銀行獲批收購塔城昆侖村鎮銀行，并設立昆侖銀行塔城分行等4家支行；3月，內蒙古銀行獲批收購呼和浩特市新城蒙銀村鎮銀行、磴口蒙銀村鎮銀行、察哈爾右翼前旗蒙銀村鎮銀行等機構，并設立相應支行。

根據金融監管總局官網的批復信息，僅今年上半年，就有超50家村鎮銀行通過“村改支”“村改分”等方式完成兼并重組。從合并主體來看，除區域性中小銀行外，股份行甚至國有大行也加入了這一行列。

6月23日，金融監管總局官網披露，江津監管分局同意中國工商銀行股份有限公司收購重慶璧山工銀村鎮銀行有限責任公司，并設立中國工商銀行股份有限公司重慶璧山中央大街支行。這也是國有大行參與“村改支”的首個案例。

對此，中國銀行研究院研究員杜陽表示，村鎮銀行合并可實現人力、物力和信息資源的整合共享，提高資源利用效率；同時，通過改為支行，能建立更完善的信息系統和風險控制體系，提升運營效率和風險管理水平。村鎮銀行被吸收合并為支行后，集團可對其進行更具針對性的支持和指導，增強其資本實力，使其更好地支持當地經濟發展，滿足企業和個人的融資需求，提供更多元的金融產品和服務。

“‘村改支’能將村鎮銀行業務直接納入主發起行管理，有助于增強服務能力，更有效地推進改革化險。”董希淼認為，未來應給予村鎮銀行更多差異化政策支持，提升其規模化經營能力和抗風險能力。

“減量提質”仍將持續推進

中小銀行重組合并無疑是加速地方金融機構優化整合的重要因素。2025年政府工作報告指出，要積極防范金融領域風險，按照市場化、法治化原則，一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展，綜合采取補充資本金、兼并重組、市場退出等方式分類化解風險。

除村鎮銀行外，其他類型的中小銀行也在加快合并步伐。10月26日，錦州銀行發布提示公告，經批準，由中國工商銀行收購承接其相關資產、負債、業務、網點和人員。這是國有大行首次收購城商行。

事實上，隨著省聯社改革深入，已有11個省市地區成立省級農商行或農商聯合銀行，大批中小銀行并入省級或市級統一法人銀行，僅內蒙古農商銀行就整合了當地120家農信機構。“可以預見的是，隨著近期多地籌建市級統一法人農商銀行的步伐加快，未來還將有一批地方中小銀行法人‘消失’。”上述業內專家坦言。

“總體上，中小銀行改革化險思路日漸清晰，‘兼并重組、減量提質’成為主要模式。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛表示，中小銀行改革化險的核心思路是推動主發起行并購或引入新股東(打包轉讓)，在縮減數量的同時，增強資本實力、優化股權結構，提升經營效率和抗風險能力。

董希淼認為，未來我國中小銀行重組速度將進一步加快，村鎮銀行數量會逐步減少。需要強調的是，兼并重組并非“一招鮮”，防范化解金融風險、推動中小銀行健康發展，也同時應重視其自身作用。金融管理部門及其他相關部門可考慮給予中小銀行差別化稅收政策等支持；同時，對投資、管理村鎮銀行意愿較強、管理措施到位、風險化解成效顯著的機構，應給予一定激勵。